Wie een huis koopt om het daarna flink aan te pakken, loopt vaak tegen dezelfde muur aan. De koopsom past nog net binnen de Nationale Hypotheek Garantie, maar met de nieuwe keuken en de aanbouw erbij niet meer. Per 1 januari 2027 schuift die grens op. Een hypotheek met NHG kan dan tot 500.000 euro, nu is dat nog 470.000 euro, meldt NU.nl. Wie een huis met een slecht energielabel koopt, krijgt daarnaast standaard extra leenruimte om het huis zuiniger te maken.
Wat er per 1 januari verandert
NHG is een vangnet. Kun je je hypotheek door omstandigheden als baanverlies of een scheiding niet meer betalen en moet het huis verkocht worden, dan kan de garantie in sommige gevallen voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten. Daar betaal je eenmalig een premie voor, en die blijft in 2027 op 0,4 procent van het geleende bedrag staan.
De bedragen op een rij, volgens NHG en De Hypotheker.
| 2026 | 2027 | |
|---|---|---|
| Gewone NHG-grens | 470.000 euro | 500.000 euro |
| Grens met energiebesparende maatregelen | 498.200 euro | 530.000 euro |
| Eenmalige premie | 0,4 procent | 0,4 procent |
Je verbouwing telt mee in de grens
Hier zit het punt dat in de meeste berichten wegvalt. De grens geldt niet alleen voor de koopsom. NHG hanteert hem bij aankoop, bij oversluiten en bij verbouwen. Koop je een opknapper en financier je de verbouwing mee, dan moeten koopsom en verbouwing samen binnen de grens blijven.
Een rekenvoorbeeld maakt duidelijk wat de verhoging oplevert. Stel, je koopt een tussenwoning van 440.000 euro en je wilt er 50.000 euro aan verbouwing in steken, een nieuwe keuken en een badkamer. Samen is dat 490.000 euro. Dit jaar zit je daarmee boven de gewone grens van 470.000 euro, en dan moet het deel erboven volledig naar energiebesparende maatregelen. Een keuken telt daar niet voor. Vanaf januari past hetzelfde plan gewoon onder de nieuwe grens van 500.000 euro.
Wil je daarbovenop ook isoleren of een warmtepomp laten plaatsen, dan mag je met NHG tot 530.000 euro gaan. Het bedrag boven de gewone grens moet dan wel helemaal naar erkende energiebesparende maatregelen. Volgens NHG mag je in dat geval tot 6 procent boven de waarde van de woning na verbouwing financieren. Dat geld komt in een bouwdepot, en de looptijd daarvan is bij de meeste geldverstrekkers ongeveer twee jaar.
Let wel op wat de grens wel en niet zegt. Hij bepaalt of je hypotheek onder de garantie valt, niet hoeveel jij met jouw inkomen mag lenen. Dat blijft een aparte toets.
Standaard 20.000 euro bij label E, F of G
De tweede verandering is minstens zo interessant voor klussers. Koop je vanaf 2027 een grondgebonden woning met energielabel E, F of G, dan krijg je met NHG standaard 20.000 euro extra financieringsruimte voor energiebesparende maatregelen. Die mogelijkheid bestond al, schrijft NU.nl, maar werd lang niet altijd gebruikt. Door het bedrag standaard mee te nemen, wil NHG dat kopers eerder nadenken over verduurzaming.
Het is geen verplichting. Je kunt ervoor kiezen dit leningdeel niet mee te nemen, en het valt lager uit als de woningwaarde er niet genoeg ruimte voor biedt. Neem je het wel, dan moet het geld binnen twee jaar aan energiebesparende maatregelen worden besteed.
Wij vinden dit een verstandige zet. Een huis met label F koop je meestal omdat er werk aan zit, en wie de isolatie direct bij de aankoop meefinanciert, hoeft niet twee jaar later opnieuw naar de bank. Bedenk wel welke klus eerst komt. Twintigduizend euro is genoeg voor een flinke stap, maar niet voor alles tegelijk. Hoe je isolatieklussen slim inplant, lees je in ons stuk over de ISDE in 2027.
Al een huis met NHG?
De hogere grens is niet alleen voor kopers. Ook wie een bestaande hypotheek met NHG verhoogt of oversluit om te verbouwen, kan binnen de garantie blijven, zolang het totaal onder de grens past. Of verhogen de beste route is, hangt af van je rente en van de klus. Voor verduurzamen kan een lening van het Warmtefonds soms gunstiger uitpakken, dat zetten we uiteen in hypotheek verhogen of Warmtefonds.
Wat je nu al kunt doen
Ben je op zoek naar een opknapper en wil je pas na de jaarwisseling tekenen, dan is dat geen reden om stil te zitten. Een paar dingen kun je nu al regelen.
- Vraag vroeg offertes op. De waarde na verbouwing bepaalt hoeveel je kunt meefinancieren, en die waarde wordt getaxeerd op basis van je plannen. Hoe concreter je verbouwing op papier staat, hoe beter de taxatie aansluit.
- Splits je plan. Zet op een rij wat verbouwing is (keuken, badkamer, indeling) en wat verduurzaming (isolatie, glas, installaties). Alleen dat laatste deel mag boven de gewone grens uitkomen.
- Check het label. Staat de woning op E, F of G, dan weet je dat de extra 20.000 euro standaard in het voorstel zit. Beslis bewust of je het neemt.
Voor wie twijfelt tussen een grotere uitbouw en een dakkapel kan de extra ruimte net het verschil maken. Welke uitbreiding bij welk huis past, lees je in aanbouw, opbouw of dakkapel.
